¿Cómo surgió el score de riesgo y para qué sirve?

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¿Cómo surgió el score de riesgo y para qué sirve?

Adivina adivinador ¿en qué año nació el primer score de riesgo crediticio funcional del mundo? Fue hace mucho tiempo, en 1958. Para que no saques la calculadora, eso fue hace 66 años. 

Desde los años 30 del siglo pasado surgieron intentos de crear scores de crédito. Todos los scores predicen cosas, en concreto, el score tradicional predice la probabilidad de pago de un cliente en el futuro. 

En esos primeros intentos de generar un score el problema fue que se usaban criterios subjetivos a los que se les asignaban puntos que luego se sumaban para ver si el solicitante era apto para un crédito.

Entre los criterios de ese entonces, en Estados Unidos, había cosas que ni al caso, por ejemplo, la raza (aunque usted no lo crea), y otras que parecían hacer más sentido para tratar de definir la capacidad económica del solicitante, como el barrio en que vivía y el puesto que ocupaba en su trabajo.

Como era de esperarse, ninguno de estos primeros intentos fue efectivo, en cambio, se excluían a candidatos que hoy consideraríamos de bajo riesgo. Por eso, en 1956 un ingeniero y un matemático del Instituto de Investigación Stanford tomaron la decisión de crear el primer score de crédito efectivo.

Tenían algo muy claro: para que un score funcione, necesita basarse en datos objetivos y no en criterios subjetivos. Comenzaron a desarrollar algoritmos para medir el riesgo de las solicitudes de crédito.

Pero eso de nada les servía si no podían obtener una masa de datos suficiente para desarrollar algoritmos más precisos y validarlos. Muchos otorgantes de crédito de esa época los rechazaron porque creían que su idea no funcionaría.

Al final, encontraron a una empresa financiera llamada American Investments, trabajaron con ella por varios meses y en 1958 desarrollaron el primer score de crédito objetivo y efectivo.

Esta primera herramienta tenía un nombre un poco largo: Algoritmo de Score para Solicitudes de Crédito. Hoy, en Buró de Crédito, lo conocemos como Mi Score, una puntuación que puedes pedir junto con tu reporte de Crédito Especial y que predice la probabilidad de que vayas a tener un atraso de 90 días o más en alguno de tus créditos en los próximos 12 meses.

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Volviendo a la historia, la nueva herramienta lograba un alto nivel de predicción sobre el comportamiento de pago de una persona. Fue un gran éxito para American Investments. Sin embargo, otros otorgantes no se sintieron muy atraídos por esta nueva herramienta; la verdad, es de no creerse. 

Por varios años pocos la adoptaron. De hecho, en una conferencia de usuarios de score de crédito solo participaron 100 personas.

Los scores de crédito avanzaron lentamente hasta que ocurrió algo que lo cambio todo: desarrollaron su primer score de crédito de alcance general. Antes de eso, los scores se desarrollaban para cada otorgante individual a partir de la base de datos de sus clientes.

Era difícil que el score de una empresa tuviera el mismo nivel de precisión cuando se intentaba aplicarlo en otra empresa.

Fue así como el score ahora ofrecía una alta capacidad para dar resultados en diferentes empresas financieras y en diferentes productos. Eso hizo que la herramienta fuera más atractiva para los otorgantes de crédito.

Pero no solo para ellos, a partir de ese momento muchos sectores comenzaron a aprovechar los beneficios del score para sus propios negocios como, por ejemplo, las empresas del sector comercial. Esta tendencia se ha fortalecido y ha llegado hasta los consumidores.

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Hay quienes ya utilizan su score para publicarlo en sus aplicaciones de citas y estas personas han notado que eso les ayuda a conseguir más citas. ¡Estudios de la Reserva Federal de Estados Unidos lo confirman!

Quién iba a decir que un número que se gestó en un laboratorio sería una gran herramienta para conseguir pareja además de crédito.

Hoy, el Mi Score de Buró de Crédito le ayuda a los otorgantes de crédito a tener mayores elementos de análisis que fortalecen su capacidad de tomar decisiones. 

Para el consumidor, el Mi Score les ayuda a obtener más y mejores créditos en menor tiempo.

Para tener una puntuación alta, es decir excelente, en tu Mi Score hay que ser un buen pagador y utilizar sabiamente nuestras líneas de crédito. También ayuda el tener un surtido rico de créditos, pero también hay que mantener capacidad crediticia para nuevos créditos. 

Las cosas que bajan el Mi Score son, por ejemplo, el no pagar a tiempo, no pagar ni siquiera el mínimo, generar quebrantos, y hacer fraudes, entre otros.

* Wolfgang Erhardt es vocero nacional de Buró de Crédito, vocero de la Asociación Latinoamericana y del Caribe de Burós de Crédito, y autor del libro “¡Quiero un crédito! Cómo obtenerlo y conservarlo”. Twitter: @WolfgangErhardtLinkedIn: Wolfgang Erhardt

Las opiniones expresadas son solo responsabilidad de sus autores y son completamente independientes de la postura y la línea editorial de Forbes México.

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¿Cómo surgió el score de riesgo y para qué sirve?
Maria Guadalupe Sandoval Meza

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